Презентація на тему:
Реформування системи гарантування вкладів в Україні та нова роль Фонду гарантування вкладів фізичних осіб

Реформування системи гарантування вкладів в Україні та нова роль Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Круглий стіл: «Роль страхування депозитів у підтримці стабільності фінансової системи та забезпеченні захисту прав споживачів фінансових послуг» Оленчик А.Я. в.о. директора-розпорядника, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб 6 грудня 2011 Київ

Основні показники банківської системи України станом на 01.11.2011 Діючі банки 176 банків у т.ч. банки в стадії тимчасової адміністрації 2 банки Банки у стадії ліквідації 21 банк Активи банків 1040,1 млрд. грн. Кредитний портфель 829,3 млрд. грн. Зобов'язання 887,6 млрд. грн. у т.ч. депозити фізичних осіб 302,5 млрд. грн. Власний капітал банків 152,4 млрд. грн. Фінансовий результат діяльності банківського сектору - 5,15 млрд. грн. (- 13,0 млрд. грн. 01/01/2011)

Мережа фінансової безпеки в Україні

Історія Фонду гарантування вкладів фізичних осіб 10 вересня 1998 року - Указ Президента України від №996/98 «Про заходи щодо захисту прав фізичних осіб – вкладників комерційних банків» 24 жовтня 2001 року набув чинності Закон України «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб» Перші виплати були здійснені Фондом у 2000 році Фонд є засновником і учасником МАСД з 2002 року Грудень 2010 року - Фонд став учасником ЄФСД 25 жовтня 2011 року у Верховну Раду України внесено законопроект щодо реформування системи гарантування вкладів фізичних осіб (реєстраційний номер 9342)

Поточна організаційна структура Фонду (64 працівники) Адміністративна рада (5) Структурні підрозділи Інформаційно-технічний відділ Відділ організації виплат та методології обліку вкладних операцій Відділ загального діловодства Господарський відділ Юридичний сектор Відділ економічного аналізу та поточного моніторингу Відділ зв’язків з громадськістю та міжнародними організаціями Відділ обліку та звітності Фінансовий відділ Відділ інспектування Відділ з питань стратегії та трансформації Фонду Сектор з управління персоналом Керівництво: Директор-розпорядник Заступник директора-розпорядника Заступник директора-розпорядника Заступник директора-розпорядника Головний бухгалтер-фінансовий директор

Функції Фонду: Відшкодування депозитів Регулювання членства банків у Фонді Проведення інспекційних перевірок банків-учасників Акумулювання коштів Інвестування коштів в державні цінні папери Аналіз тенденцій на ринку банківських послуг

Фонд гарантування вкладів: базова інформація Кількість учасників Фонду 175 банків, в т.ч. 6 – тимчасових учасників станом на 30.11.2011 Державний Ощадний банк – не є учасником (100% гарантія держави історично) Основне завдання – виплати відшкодувань вкладникам банків у ліквідації (pay box) Відшкодування - 150 000 грн.: це у 300 разів більше рівня покриття 1998 року У 18,9 разів більше, ніж середній депозит фізичної особи (!) у 6,3 разів перевищує ВВП на душу населення Сума виплат за 1998-2011 рр. – 4,05 млрд. грн. (рівень відшкодування витрат Фонду склав – 3,6%) Структура Фонду налічує 12 структурних підрозділів. Штатна чисельність працівників Фонду складає 64 особи.

Основні показники на 01.10.2011 Обсяг депозитних вкладів у учасниках (тимчасових учасниках) ФГВФО (01.10.2011) 276,4 млрд. грн. у т.ч. депозитних вкладів, які повністю застраховані ФГВФО - до 150 тис. грн. (01.10.2011) 115,9 млрд. грн. (41,9%) сума можливого відшкодування за рахунок коштів Фонду (01.10.2011) 156,0 млрд. грн. (56,4%) Фінансові ресурси ФГВФО (01.10.2011) 4,5 млрд. грн. Фінансові ресурси ФГВФО (01.11.2011) 4, 75 млрд. грн. Рівень капіталізації Фонду (01.10.2011)   % від застрахованих вкладів 2,9% % від усіх вкладів населення 1,6% Чисельність вкладників (01.10.2011) 34,8 млн. осіб у т.ч. вкладників, вклади яких повністю застраховані ФГВФО 34,6 млн. осіб (99,2%) Середній розмір вкладу (01.10.2011) 7 937 грн. Кількість банків, по яких ФГВФО здійснювались відшкодування вкладів (01.11.2011) 27 банків Кількість осіб, які отримали відшкодування вкладів (з початку існування ФГВФО) (01.11.2011) 350,9 тисяч осіб Загальна сума відшкодованих вкладів (з початку існування ФГВФО (01.11.2011) 4,05 млрд. грн.

Дані про вклади фізичних осіб в учасниках (тимчасових учасниках) Фонду станом на 01.10.2011 Розмір вкладу, грн. Кількість вкладників Сума вкладів осіб % тис. грн. % до 1 грн. 5 991 294 17,2% 2 328 0,0% від 1 до 50 000 грн. 27 879 681 80,1% 57 529 267 20,8% від 50 000 до 150 000 грн. 689 112 2,0% 58 383 747 21,1% від 150 000 до 250 000 грн. 146 803 0,4% 27 318 511 9,9% понад 250 000 грн. 120 443 0,3% 133 199 485 48,2% Всього 34 827 333 100,0% 276 433 338 100,0% Вклади до 150 тис. грн. 34 560 087 99,2% 115 915 343 41,9%

Фінансові ресурси Фонду на 01.10.2011 Фінансові ресурси ФГВФО станом на 01.11.2011 - 4 751 808,8 тис. грн. В 2008 та 2009 роках Фонд отримав кошти за бюджетною програмою “Поповнення Фонду гарантування вкладів фізичних осіб” на загальну суму 2 млрд. грн.

Структура надходжень до Фонду Надходження до Фонду протягом 10 місяців 2011 року – 1 610,6 млн. грн., в тому числі повернення коштів за кредиторськими вимогами Фонду за раніше виплаченими коштами – 18,0 млн. грн.

Кількість ліквідованих банків по роках

За 10 місяців 2011 року Фонд відшкодував застрахованих депозитів на суму 120,1 млн. грн. Виплати вкладникам ліквідованих банків

Основні принципи ефективних систем страхування депозитів У червні 2009 року Базельським комітетом з банківського нагляду разом з МАСД були погоджені Основні принципи ефективних систем страхування депозитів. Основні принципи містять 18 ключових принципів, які поділяються на 10 категорій: - визначення цілей; - мандат і повноваження; - зв'язок з іншими учасниками - корпоративне управління; системи фінансової безпеки - членство і страхове покриття; і питання міжнародного - фінансування; співробітництва; - інформування громадськості; - окремі правові питання; - врегулювання (виведення - виплата відшкодування за банків з ринку). вкладами і відшкодування витрат страховика

Сфери діяльності, що потребують оптимізації відповідно до Основних принципів Раннє виявлення та врегулювання проблемних банків, ефективне виведення неплатоспроможних банків з ринку найменш витратним методом (принципи СР 15 “Раннє виявлення проблем та своєчасне втручання і врегулювання”, СР 16 “Ефективний процес врегулювання”, СР 18 “Відшкодування”, СР 14 “Робота з винними особами”, СР 2 “Мінімізація ризику недобросовісної поведінки”) Дієва та оперативна взаємодія між учасниками мережі фінансової безпеки країни, особливо в умовах кризи (принцип СР 6 “Взаємовідносини з іншими учасниками мережі фінансової безпеки”) Вдосконалення механізму виплат з метою забезпечення швидкого доступу до вкладів у разі настання недоступності (принцип СР 17 “Компенсація вкладникам”)

Сфери діяльності, що потребують оптимізації відповідно до Основних принципів Вдосконалення механізмів фінансування системи гарантування вкладів через зняття законодавчо закріпленого розміру базової ставки регулярних зборів та запровадження зборів, диференційованих на основі оцінки ризиків (принцип СР 11 “Фінансування”) Відмова від інституту тимчасових учасників та надання Фонду реальних важелів впливу безпосередньо чи через посередництво регулятора (принцип СР 4 “Повноваження”) Рівноцінее і справедливе покриття всіх індивідуальних вкладів, включаючи Ощадбанк, кредитні спілки, підприємницькі рахунки, та забезпечення належного рівня фінансової грамотності (принципи СР 8 “Обов’язкова участь”, СР 9 “Покриття”, СР 12 “Публічна обізнаність”)

Реформа системи: завдання на наступні 36 місяців Прийняття і запровадження положень законопроекту 9342 Вдосконалення техніки виплат Опрацювання питання про доцільність і порядок запровадження системи диференційованих зборів Визначення та реалізація мандату Фонду у сфері захисту прав та підвищення рівня фінансової обізнаності вкладників Підготовка, затвердження та імплементація комплексного плану інстиуційного розвитку Фонду на середньострокову перспективу

Запропонована реформа: законопроект 9342 Поточний мандат Виплата депозитів при ліквідації банку Отримання інформації від НБУ та банків Отримання зборів від банків-учасників Стягнення пені Новий мандат Виведення з ринку банків, віднесених Нацбанком до категорії «неплатоспроможних» у відповідності до ЗУ «Про банки і банківську діяльність» +

Майбутня організаційна структура Фонду (94 працівники) Адміністративна рада (5) Директор-розпорядник Відділ зв'язків з громадськістю (4) Юридичний відділ (5) Сектор з управління персоналом (3) Заступник директора-розпорядника Головний бухгалтер – фінансовий директор Відділ аналізу та моніторингу (9) Відділ нормативно-методологічного забезпечення (4) Інспекційний відділ (12) Відділ організації виплат (8) Відділ інформаційних технологій (5) Відділ обліку та звітності (5) Фінансовий відділ (3) Господарський відділ (5) Відділ тимчасового адміністрування та ліквідації неплатоспроможних банків (8) Відділ запровадження планів врегулювання неплатоспроможності банків (12) Сектор внутрішнього аудиту (2) Відділ діловодства (4) Заступник директора-розпорядника Заступник директора-розпорядника

Критерії віднесення банку до категорії проблемних: Банк допустив зниження розміру регулятивного капіталу та/або нормативу адекватності регулятивного капіталу на 10 і більше відсотків протягом звітного місяця; Банк не виконав вимогу вкладника або іншого кредитора, строк якої настав п’ять і більше робочих днів тому; Системне порушення банком законодавства, що регулює питання запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму; Банк порушив вимоги законодавства щодо порядку подання та/або оприлюднення звітності, що призвело до суттєвого викривлення показників фінансового стану банку; Систематичне незабезпечення ефективного функціонування та/або адекватності системи управління ризиками, що створює загрозу інтересам вкладників чи інших кредиторів банку.

Критерії віднесення банку до категорії неплатоспроможних: Не приведення банком своєї діяльності у відповідність після віднесення його до категорії проблемних, але не пізніше ніж через 180 з дня визнання його проблемним; Зниження розміру регулятивного капіталу або нормативу адекватності регулятивного капіталу банку до однієї третини від мінімального рівня; Невиконання банком протягом 10 робочих днів поспіль 10 і більше відсотків своїх зобов’язань перед вкладниками та іншими кредиторами.

Пропоновані методи виведення банків з ринку: Купівля активів та передача зобов'язань діючого банку (P&A) Купівля активів та передача зобов'язань закритого банку (P&A) Продаж банку в цілому Перехідний банк Ліквідація банку з прямою виплатою відшкодування за вкладами

Схема виведення неплатоспроможних банків з ринку (до ліквідації)

Схема процесу ліквідації неплатоспроможного банку

Вдосконалення техніки виплат: існуючий механізм Фонд гарантування вкладів фізичних осіб Програмний комплекс “Автоматизації виплат Фонду” Ліквідатор банку Національний банк України Список осіб, які не мають право на одержання відшкодування за вкладами Список вкладників, які мають право на відшкодування Звіт про здійснені відшкодування Реєстр для виплати відшкодувань Система миттєвих грошових переказів Звернення Звернення Сума відшкодування Вкладники Працівник Фонду Працівник банку

Програмний комплекс “Автоматизована система виплат Фонду” Модуль операцій виплат Звернення Сума відшкодування Процесинговий центр Фонду Працівник Фонду Звернення Головний розрахунковий центр НСМЕП Он-лайн Вкладники Працівник банку Новий механізм виплат

Диференційовані страхові внески Ціль запровадження систем диференційованих страхових внесків - стимулювання банків до відмови від прийняття надлишкового ризику та забезпечення більшої справедливості процесу стягнення внесків.   Вперше система була введена ФКСД (США) в 1993 році. Нині близько 30 країн використовують дану систему стягнення зборів. Встановлення ставок внесків: Ставки для кожної категорії повинні бути встановлені на такому рівні, щоб забезпечити задоволення фінансових потреб системи страхування депозитів та стимулювати належне управління ризиками в банках.   Категорії внесків повинні передбачати значну різницю в ставках внесків з метою стимулювання банків до зменшення ризиків.

Підходи для диференціації ризиків Підходи на основі кількісних критеріїв: дотримання вимог до капіталу; якість та диференціація портфеля активів банку; достатність, волатильність та якість доходів банку; грошові потоки банку та його здатність залучати достатнє фінансування своєчасно та за розумною вартістю. Підходи на основі якісних критеріїв: залежать від кількох факторів, на основі яких проводиться класифікація, основний метод базується на наглядовому судженні або рейтинговій системі. Така інформація вважається конфіденційною.

Захист прав та підвищення фінансової обізнаності вкладників За даними національного дослідження, проведеного у вересні-жовтні 2010 року проектом Агентства США з міжнародного розвитку «Розвиток фінансового сектору» (FINREP): лише 7% респондентів точно змогли вказати розмір відшкодування за вкладами; разом з тим: 10% респондентів переконані у відсутності обмежень щодо розміру відшкодування за вкладами; 25% респондентів впевнені, що гарантій за вкладами в банках не існує; 43% респондентів - не надали жодної відповіді («важко сказати»/«не знаю»).

Комплексний план інституційного розвитку на середньострокову перспективу Розділом IX Плану заходів з реалізації реформування системи гарантування вкладів фізичних осіб Плану інституційного розвитку Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, затвердженого адміністративною радою Фонду 20.07.2010 (протокол № 12) передбачена розробка та затвердження Стратегічного плану розвитку Фонду на 2012-2016 роки. Зазначений стратегічний план має бути реалізований протягом п'яти років після закінчення шестимісячного строку з дня набуття чинності Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»