Презентація на тему:
Олександр Титарчук

Кандидат юридичних наук Олександр Титарчук

БАЗОВА МЕХАНІКА ТА НЮАНСИ УКЛАДАННЯ ДОГОВОРІВ ЕНДАВМЕНТИ, ДЕПОЗИТИ, ЦІЛЬОВІ ВКЛАДИ

Деякі Підводні камені депозитних вкладів Суттєві штрафні санкції за дострокове зняття коштів депозиту або припинення договору Зміна умов банком в односторонньому порядку Можливості оперувати тілом депозиту впродовж дії договору Великі терміни попередження банку заздалегідь для зняття коштів

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Бажано:"Процентна ставка є фіксованою протягом всього строку залучення депозиту« Якщо ж подібної фрази ви в першій статті договору не знаходите, швидше за все в наступних статтях договору ви знайдете докладно розписані умови зміни (зазвичай - зменшення) процентної ставки до закінчення терміну дії вашого договору. Згідно з статті 1061 Цивільного кодексу банк не має права в односторонньому порядку знижувати процентну ставку договорів банківського вкладу (1061, п.3), за винятком вкладів до запитання (1061, п.2), і навіть якщо право на одностороннє зниження буде прописано банком у депозитному договорі, підписаному вкладником, "така умова вважається нікчемною" (1061, п.4). Дані формулювання у вигляді окремого закону прийняті парламентом 12 грудня 2008 року, тим же законом пункт про заборону одностороннього зниження депозитних ставок доданий і в статті 55 закону "Про банки" . Таким чином, абсолютно несподіваного зниження ставки без повідомлення вкладника останні півтора року начебто можна не побоюватися (якщо тільки ви не вкладаєте гроші на рахунок до запитання).

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Для продовження використання ваших грошей за зменшеною ставкою банку потрібно підписання з вами додаткового або навіть нового договору. Адже точний розмір ставки повинен бути прописаний в першій статті будь-якого депозитного договору з фіксованою ставкою (і ми не сумніваємося, що ви, читаючи договір, в першу чергу простежили за наявністю та правильністю цього пункту). Якщо ж нова ставка вас не влаштовує, банк і ви можете хіба що вдатися до розриву колишнього договору, після якого ви просто забираєте з даного банку гроші.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Як цю ситуацію нормують банки, і на яких умовах може відбуватися розрив договору про депозитній вклад з вини банку продемонструємо на прикладі договору вкладу одного великого банку від 27.05.10 р., пп.4:3-4: "Банк має право у разі зміни кон'юнктури ринку, зміни облікової ставки НБУ ініціювати зміну процентної ставки за депозитом шляхом направлення письмового повідомлення Вкладнику за 10 банківських днів до дня введення зазначених змін. У випадку, якщо вкладник погоджується з новим розміром процентної ставки, Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього договору. У випадку, якщо Вкладник не з'явився до Банку в зазначений в повідомленні термін або якщо Вкладник не погоджується з новим розміром процентної ставки, сторони вважають цей договір розірваним із виплатою Вкладнику процентів за період із дати укладання цього договору до дати його розірвання за ставкою згідно п. 1.1 Договору [в п.1.1 називалася початкова ставка]. При цьому датою розірвання договору вважається дата, зазначена в письмовому повідомленні Банку. Сторони домовились, що необхідним та достатнім доказом надіслання Банком письмового повідомлення Вкладнику про зміну процентної ставки є поштова квитанція (касовий/фінансовий чек) поштового відділення про прийняття від банку поштових відправлень - рекомендованих листів за адресою Вкладника".

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Після отримання листа від банку про зменшення ставки ви можете прийти в банк і підписати додатковий договір про депозитний вклад вже за новою зменшеною ставкою. Або піти в двосторонньому порядку розірвати договір, отримавши тіло вкладу та відсотки за минулий строк за початковою ставкою (штрафних санкцій за розрив договору не буде, оскільки розрив відбувається з вини банку). Проте найцікавіше в цій цитаті те, що якщо ви не з'явитесь протягом 10 днів після повідомлення в банк (або зовсім не отримаєте це сповіщення) банк все-таки розірве ваш договір - і ви своїм підписом під договором з подібним формулюванням особисто даєте право банку це зробити.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Майже аналогічне формулювання відзначено і в договорі вкладу іншого банку від 8 січня 2009 року - де прописано, що у разі відсутності відповіді на лист банку вважати, що вкладник погодився на зміну тарифів. Причому банк, як зазначено в договорі, укладає додатковий договір без присутності вкладника (у таких випадках підпис вкладника в деяких відділеннях менеджери примудряються витребувати в кінці дії початкового договору при знятті коштів). Саме такий пункт, мабуть внесений вказаним банком в текст договору раніше грудня 2008 року, і названий юридично "нікчемним" в законодавчих поправках, затверджених 12 грудня 2008 року.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Однак навіть без цього, вже позазаконного, формулювання неважко потрапити в ситуацію, коли лист банку про зменшення ставок не доставлено до вас - і не з вини третіх сил, а цілком з вашої вини (особливо якщо банк у договорі зазначив, що відправляє звичайний лист без доставки особисто в руки адресату). Наприклад, ви відправилися у відпустку або відрядження; або просто пару тижнів не заглядали в поштову скриньку; або вказали адресу квартири, де у вас немає ключа від поштової скриньки; або, нарешті, змінили зазначену в депозитному договорі адресу, не сповістивши банк про це (що, до речі, ви повинні були зробити при зміні адреси, це зазначено в будь-якому депозитному договорі, і ви під цим правилом ставите свій підпис). Також враховуйте, що лист йде кілька днів, а десятиденний термін "відліку" у цей час вже триває. У цьому випадку неотримання вами листа (з вашої вини) навіть самий законослухняний банк з формулюванням в договорі, подібним до вищенаведеного, має право в односторонньому порядку зупинити дію вашого договору депозитного вкладу на одинадцятий день після відправлення листа. Тому вкладникам варто, як мінімум, бути уважним до своєї вхідної поштової кореспонденції. А також, при можливості, контролювати нарахування відсотків за допомогою електронного банкінгу.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Строк дострокового зняття і перерахунок відсотків Також банки можуть пропонувати різні терміни, необхідні для дострокової видачі вам ваших грошей. Цей термін від подання вами заяви про розірвання договору до повернення ваших коштів може становити:   два банківських дні (наприклад, Кредитпромбанк, вклад "Барви"; Приватбанк  вклад "Стандарт"); три банківських дні (наприклад, БГ Банк  , вклад "Ефективний", Укргазбанк  , вклад "Сроковий"); п'ять банківських днів (скажімо, Піреус Банк  , вклад "Бери вище").   Мова йде не про календарні доби, а про дні, у які банки відкриті для роботи з клієнтами - тобто за винятком вихідних і свят. Таким чином, відразу забрати свої гроші у більшості банків не вдасться. У разі подання заяви про розірвання договору в середу-п'ятницю, свої кровні практично напевно вдасться повернути лише на наступному тижні. Та й заяви в понеділок і вівторок лише в деяких банках приведуть до отримання грошей на тому ж тижні.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Це ще не кажучи про перерахунок за зменшеною ставкою, майже неминучий у разі розірвання договору за ініціативою клієнта. Тут також треба бути уважним до відповідних пунктів договору. Зокрема, банки за вкладами з регулярною виплатою при достроковому розірванні не тільки перераховують відсотки за весь термін, але і враховують вже виплачені процентні суми, і якщо такі перевищать загальну суму виплат за ставкою після перерахунку, викликаного достроковим зняттям, то суму перевищення банк спише з тіла депозиту. Крім перерахунку відсотків банки можуть призначати і прямий грошовий штраф (комісію за дострокове зняття - цю суму спишуть з вашого депозиту або візьмуть з вас до повернення вам тіла депозиту і перерахованих відсотків. Безумовно, така комісія і точний обсяг повинен бути прописаний у договорі.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Нюанси виплати відсотків за валютним вкладом Найчастіше, тіло інвалютного вкладу повертається у валюті вкладу, а ось відсотки (крім варіантів їх капіталізації) нерідко виплачуються в національних грошових одиницях. І якщо при виплаті відсотків в кінці строку або при надвеликих сумах ще зустрічається виплата відсотків у валюті вкладу, то при щомісячній та іншої регулярності виплаті відсотків з відносно невеликих інвалютних сум банки зазвичай прописують у договорі конвертацію нарахованих відсотків у гривні. І тут зверніть особливу увагу на відповідний пункт договору. Банк може прописати конвертацію відсотків за курсом НБУ на день видачі або за курсом продажу банком валюти в день видачі - всі ці курси майже напевно розходяться з ринковим курсом валюти в меншу сторону, тобто, фактично, означають невелике зменшення прибутку від депозиту. Власне, уникнути цього ускладнення без заміни валюти вкладу на гривню малореально - хіба що, відмовившись від ідеї регулярної виплати відсотків на користь виплати в кінці строку або капіталізації відсотків (якщо при таких виплатах банк пропонує їх здійснювати у валюті вкладу).

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Але коли все ж виплата відсотків по вашому інвалютному депозиту прописана у валюті вкладу, то при надмалих сумах на депозиті варто враховувати, що дробові суми (в центах, євроцентах і так далі) можуть "обрубатися". А це означає, скажімо, при вкладі в євро втрату до дев'яти гривень при кожній виплаті. Про цей факт також має бути зазначено в договорі про депозитний вклад (а якщо не вказано, варто поцікавитися про даному нюанс у банківського працівника). Крім того, існує ряд інших, прописаних в депозитному договорі або навіть замовчуваних у ньому, способів "зменшити" виплачувані вам відсотки за депозитом (комісії за транзакції, тарифи за обслуговування й інші способи) - хоча формально відсотки вам будуть нараховані в повному обсязі.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Депозитний договір: Нюанси автопролонгації Мова, перш за все, йде про чітке з'ясування з договору тривалості періоду після (іноді і незадовго до) кінця терміну вкладу, коли вкладник має право відмовитися від автоматичної пролонгації і негайно отримати тіло вкладу. В решті ж автопролонгація не є "підступним прийомом«, а навпаки, є джерелом додаткового прибутку позичальника; нерідко при автопролонгації базова ставка збільшується. Єдиний же мінус при "пропущені" за незнання або з інших причин автопролонгації і при бажанні терміново одержати свій вклад - це необхідність особистого дострокового розірвання договору (на новий строк) і того самого очікування виплати коштів протягом декількох днів, про який йшлося раніше

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Договір банківського вкладу: Нюанси для вкладників-позичальників Нарешті, дуже підступні пункти депозитних договорів інші банки прописують тим вкладникам, які мають кредити в цьому ж банку або є поручителями за такими кредитами. Так, наприклад, договір Приватбанку за вкладом "Стандарт" прямо попереджає, що при заборгованості за приватбанківським кредитом, у тому числі картковим, самого вкладника, чи громадянина, для якого вкладник виступив поручителем, банк має право розірвати депозитний договір в односторонньому порядку (відсотки виплачуються за початковою ставкою, але тільки до дати розірвання). У пресі зустрічалися навіть згадки про таке формулювання: "У разі прострочення вкладника по кредиту в банку банк має право списувати кошти в обсязі кредитної заборгованості з депозитного рахунку клієнта". Іншими словами, внесок перетворюється практично в заставне майно за кредитом - хоча останній видавався і не під заставу депозиту. Зрозуміло, найпростішою протиотрутою на такі кредитно-депозитні "ножиці" є правило "розкладати яйця по різних кошиках" (кредити і депозити оформляти в різних установах). Але якщо це неможливо, варто уважно вчитуватися на цей предмет в депозитний договір і опитувати на цей рахунок менеджерів банку.

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Базові нюанси договорів банківського вкладу У депозитних договорах є маса значно більш простої інформації - яку все ж варто перевірити або навіть обговорити з представником банку - щоб уникнути як друкарьских, випадкових помилок, так і нерозуміння вами суті і схеми цієї депозитної програми. Вкладник повинен перевірити правильність вказаних особистих даних (ПІБ, ІПН, паспортні дані); перевірити ідентичність зазначеної суми з сумою, внесеною через касу банку; звірити процентну ставку, термін дії договору, дату його відкриття; перевірити наявність підпису представника банку і печатки (живої, або факсимільної). Звернути увагу, крім усього зазначеного, ще і на "порядок обміну інформацією між банком і клієнтом

Підступні формулювання договорів банківського вкладу Крім цього всі, банкіри радять вкладникам у депозитних договорах чітко фіксувати другорядні фінансові аспекти. Серед них, скажімо, комісія за дострокове розірвання депозитного договору (раніше банки за дострокове вилучення вкладу просто знижували ставку, а тепер деякі фінустанови ще й штрафують за це, наприклад, на 1% від суми депозиту) "Варто також звернути увагу, як здійснюється виплата з депозиту (з поточного рахунку або ж кошти зараховуються на платіжну карту), чи існують комісії за зняття готівки з рахунку Нарешті, вкладникові дуже важливо, щоб банк ніс відповідальність за затримку виплати вкладу і відсотків по закінченню строку дії договору банківського вкладу (депозиту) і платив пеню за кожний день прострочення. До речі, у вивчених двох десятках договорів така пеня якщо й була, то становила сміховинні для більшості небагатих вкладників 0,001 суми вкладу в день. Як резюме зазначимо, що правило "незнання законів (в даному випадку, договорів) не звільняє від відповідальності" повинно бути наріжним каменем всякої взаємодії з банком.

Кандидат юридичних наук ALEX.TYTARCHUK@gmail.com Олександр Титарчук