Презентація на тему:
Традиційні інструментиіпотечного кредитування

Програма навчання з питань іпотечного кредитування за принципом “навчи тренера” Традиційні інструменти іпотечного кредитування Автор: Ірина Ковалишин м. Київ gggggggggg * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Текст презентації розроблено Іриною Ковалишин за підтримки Європейського Союзу. Зміст презентації належить автору і не обов'язково відображає погляди Європейської Комісії. Будь-яку частину презентації може бути використано фахівцями фінансових установ - учасниками цієї навчальної програми - безпосередньо за місцем своєї роботи, без попередньої письмової згоди, але з обов'язковим посиланням на автора презентації та спонсорів Проекту. * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Зміст презентації Що визначає тип інструментів іпотечного кредитування? Типи інструментів житлового іпотечного кредитування Аналіз особливостей основних інструментів іпотечного кредитування Порівняльний аналіз різних інструментів іпотечного кредитування Коефіцієнт LTV, дані про позичальника, цілі надання кредитів, структура процентних нарахувань, графіки погашення кредитів – огляд окремих країн Європи * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Що визначає тип інструментів іпотечного кредитування ? * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Типи житлових іпотечних кредитів (1) За характером платежів в рахунок погашення кредиту Кредити з плаваючою процентною ставкою Кредити із змінними розмірами платежів * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

*Згідно з європейською методологією, в інструментах цієї групи процентна ставка фіксується на період понад один рік, але не на весь термін кредиту Джерело: Акім Дюбель, Геннадій Шемшученко: “Питання захисту споживачів у системі іпотечного кредитування України”, жовтень 2005 р. Типи житлових іпотечних кредитів (2) * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з процентною ставкою, що періодично переглядається Процентна ставка фіксується на певний період, після завершення якого кредитор пропонує позичальнику нову процентну ставку. Позичальник може або погодитись продовжувати погашати кредит за новою ставкою, або погасити кредит за старою ставкою достроково і змінити кредитора * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Типи інструментів іпотечного кредитування Традиційні інструменти Стандартний іпотечний кредит з фіксованою процентною ставкою й однаковими за розмірами платежами в рахунок погашення кредиту і процентів (ануїтетна схема погашення) Іпотечні кредити із змінними розмірами платежів Розмірі платежів визначають при укладанні кредитного договору Кредитний договір встановлює індекс, згідно з яким коригуються розміри платежів (якщо процентна ставка є плаваючою) Альтернативні інструменти іпотечного кредитування * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Формула обчислення розміру платежу за стандартним іпотечним кредитом де: R — розмір щомісячного платежу за кредитом P — розмір іпотечного кредиту n — загальна кількість платежів за весь термін кредиту (кількість місяців) r — ставка проценту на кредит за місяць (%) * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Графік погашення стандартного іпотечного кредиту (1) ілюстративний приклад * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Графік погашення стандартного іпотечного кредиту (2) ілюстративний приклад * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Вплив терміну погашення на розмір щомісячного платежу за стандартним іпотечним кредитом Розмір кредиту: 15 тис. доларів Річна процентна ставка: 15% * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з двотижневою періодичністю платежів Варіант стандартного іпотечного кредиту Платежі в рахунок погашення кредиту здійснюються раз на два тижні Порівняно з щомісячними платежами, позичальник протягом року погашає більшу суму основного боргу Сума процентів на кредит є меншою в абсолютному вимірі * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечні кредити з погашенням основного боргу рівними частинами Основний борг погашається рівними частинами Проценти нараховуються на залишок основного боргу Розмір щомісячного платежу поступово зменшується Варіант: початку погашення основного боргу передують кілька років погашення тільки процентів. Потім погашаються і основний борг, і проценти; при цьому проценти нараховуються на залишок основного боргу * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з погашенням основного боргу рівними частинами: графік погашення (1) ілюстративний приклад Розмір кредиту: 15 тис. доларів Термін погашення: 20 років Процентна ставка: 15% * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з погашенням основного боргу рівними частинами: графік погашення (2) ілюстративний приклад Щомісячне погашення процентів Щомісячне погашення основного боргу * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Порівняння кредитів з ануїтетною формою погашення і погашенням основного боргу рівними частинами Розмір кредиту: 15 000 дол. Термін погашення: 20 років Процентна ставка: 15 % Платіж до доходу: 30% * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Альтернативні інструменти іпотечного кредитування * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з великим останнім платежем У загальному вигляді цей тип інструментів іпотечного кредитування передбачає здійснення великого останнього (завершального) платежу в рахунок погашення боргу Розміри щомісячних платежів позичальника зменшуються, але ризик непогашення кредиту збільшується Варіанти (обмежене використання): Погашення лише процентів; у кінці – великий завершальний платіж Часткове погашення з великим завершальним платежем Замороження процентних платежів до кінця терміну кредиту, після закінчення якого погашається вся сума кредиту і нараховані проценти за принципом складного проценту * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит із зростанням платежів Невеликі платежі у початковий період. Упродовж кількох перших років розміри платежів зазвичай збільшуються щороку на фіксовану величину. У перші роки має місце від’ємна амортизація – основна сума боргу збільшується. На певному етапі зростання розмірів платежів припиняється і далі погашення кредиту здійснюється за ануїтетною схемою * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Порівняння погашення ануїтетного кредиту (FRM) і кредиту із зростанням платежів (GPM) Ілюстративний приклад Ануїтетний кредит Кредит із зростанням платежів * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Приклад розрахунку графіку погашення іпотечного кредиту із зростанням платежів Умови кредитування: Розмір кредиту: 15 тис. доларів Термін погашення: 15 років Процентна ставка: 15% річних Протягом перших п’яти років: Розмір платежів зростає щомісяця на 1% Доходи позичальника зростають щороку на 12,7% При цьому у перші 3,5 року платежі за кредитом є меншими за платежі, розраховані за формулою ануїтетного кредиту * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Графік погашення іпотечного кредиту із зростанням платежів Ілюстративний приклад * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з плаваючою процентною ставкою Процентна ставка змінюється залежно від змін на грошовому ринку, тобто вона “прив’язана” до euribor чи іншого фінансового індексу Ризик змін процентної ставки покладається на позичальника Платежі за кредитом розраховуються за формулою ануїтетного кредиту Розрахунок платежів здійснюється щоразу при зміні ставки проценту на кредит Щоб зробити кредитний продукт привабливим для потенційних позичальників, нерідко застосовується механізм регулювання процентної ставки, наприклад, Процентна ставка обмежується максимальною величиною* * Кредитор зобов’язується не підвищувати процентну ставку понад встановлене обмеження * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Приклад розрахунку графіку погашення кредиту з плаваючою процентною ставкою Умови кредитування: Розмір кредиту: 30 тис. доларів Термін погашення: 20 років Початкова процентна ставка: 13% Процентна ставка змінюється залежно від рівня інфляції, але не частіше, ніж раз на рік * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Графік погашення іпотечного кредиту з плаваючою процентною ставкою (1) Ілюстративний приклад * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Графік погашення іпотечного кредиту з плаваючою процентною ставкою (2) Ілюстративний приклад * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит з плаваючою ставкою (варіанти кредитів на слайдах 24-27) Фіксована або змінна процентна ставка Кредит має бути погашений, скажімо, через 2, 3, 4, 5 років, з можливістю рефінансування Процентна ставка на кредит коригується відповідно до змін ринкової ставки Якщо ринкова ставка збільшується і перевищує ставку, встановлену при укладанні кредитного договору, остання коригується в бік збільшення до наступного рефінансування кредиту Цей тип кредитів віддзеркалює той факт, що процентні ставки за кредитами, що фіксуються на короткі періоди, є нижчими за ті, що фіксуються на триваліші періоди * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Іпотечний кредит для вивільнення капіталу Позичальник бере такий кредит, щоб вивільнити частину капіталу, вкладеного в нерухомість Для літніх громадян Ціль кредитування: застава існуючої житлової нерухомості задля отримання регулярного доходу Кредитор сплачує кошти позичальнику протягом певного періоду часу або у формі разового платежу Щомісячні платежі позичальника відсутні Проценти нараховуються і накопичуються, але не сплачуються до настання смерті позичальника або влаштування його у будинок престарілих Позичальник погашає кредит шляхом передачі права власності на нерухомість у встановлений час * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Коефіцієнт LTV, дані про позичальника, цілі надання кредитів, структура процентних нарахувань, графіки погашення кредитів – огляд окремих країн Європи * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Типи позичальників і цілі іпотечного кредитування (приклади) Джерело: “Аналіз фінансової інтеграції європейських іпотечних ринків”, Мерсер Олівер Вайман та Європейська іпотечна федерація * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Типи позичальників Джерело: “Аналіз фінансової інтеграції європейських іпотечних ринків”, Мерсер Олівер Вайман та Європейська іпотечна федерація * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Типи позичальників і цілі іпотечного кредитування (приклади) Джерело: “Аналіз фінансової інтеграції європейських іпотечних ринків”, Мерсер Олівер Вайман та Європейська іпотечна федерація * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Відмінності у пропозиції іпотечних продуктів Джерело: “Аналіз фінансової інтеграції європейських іпотечних ринків”, Мерсер Олівер Вайман та Європейська іпотечна федерація * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року

Відмінності у пропозиції іпотечних продуктів Джерело: “Аналіз фінансової інтеграції європейських іпотечних ринків”, Мерсер Олівер Вайман та Європейська іпотечна федерація Примітка. Широка пропозиція -- активний збут продуктів, що супроводжується високим рівнем усвідомлення з боку споживачів. Обмежена пропозиція – даний продукт пропонується обмеженою за чисельністю групою кредиторів, нерідко на певних додаткових умовах. Пропозиція відсутня – жоден з кредиторів не пропонував даних продукт під час проведення обстеження. * Лише для продуктів з фіксованою процентною ставкою * Проект ЄС “ВСТАНОВЛЕННЯ ПРАВИЛ ТА ЗАКОНОДАВСТВА ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ” Презентація: “Традиційні інструменти іпотечного кредитування” Дата: 19 – 24 червня 2006 року